История становления и развития страхования жизни.

Наиболее ранние упоминания о формировании фондов денежных средств и оценке ущерба по рискам жизни и здоровью человека относятся к периоду античности. Свидетельством тому можно считать первые взаимные кассы римских профессиональных и военных коллегий, а также похоронные религиозные кассы. Простейшие формы взаимного личного страхования также существовали и в эпоху средневековья в рамках ремесленных цехов и гильдий.

Страхование жизни как особый вид предпринимательства появился в Европе на рубеже XVII—XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию. Наряду со страхованием кораблей и грузов стали заключать договоры страхования жизни капитанов кораблей. Далее английский предприниматель Джеймс Додсон в 1663 году собрал все данные по различным лондонским кладбищам, рассчитал средний возраст умерших, их число за год и применил эту статистику для расчета страховых премий. В истории страхования считается, что именно ему принадлежит роль родоначальника в применении научного подхода к организации страхования жизни.

Первая специализированная страховая компания по страхованию жизни «Общество достойной жизни» была создана в 1740 году, а в 1762 году появилась и первая коммерческая страховая компания «Общество справедливого страхования жизни» (Equitable Life Assurance Society). В 1765 году эта компания была зарегистрирована в качестве общества взаимного страхования. Это общество занимается страхованием жизни по сей день.

В России страхование жизни появилось гораздо позже. Первым в России страхованием жизни стало заниматься учрежденное в 1846 году страховое общество «Саламандра». Организованное в 1881 году страховое акционерное общество «Россия» проводило уже 3 вида страхования жизни: страхование на случай смерти, на дожитие и смешанное страхование, которое объединяло первые два. Со временем стало возможным получить защиту от рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, появится и страхование пенсионного обеспечения. К 1918 году российские страховые общества вышли на ведущие позиции в мире в области страхования жизни.

В советское время страхование жизни проводилось в рамках государственной монополии на страхование. До 1992 года в стране действовала единственная государственная страховая компания – «Госстрах СССР», в которой все операции совершались на основе единых правил и тарифов. Но вместе с тем успехи «Госстраха» по страхованию интересов населения, несмотря на все обвинения в «нерыночности» этой структуры, очевидны и общепризнаны. Десятки миллионов договоров страхования, множество отлаженных страховых программ, деятельность по всей территории страны – таких результатов пока не удавалось достичь ни одной компании.

Возникновение страхования  жизни в Казахстане связано с принятием  Закона Республики Казахстан "О страховой деятельности" (от 18 декабря 2000 года № 126-II).  По мнению экспертов, казахстанский рынок страхования жизни, является динамично развивающимся на постсоветском пространстве.

Регулированием, а также лицензированием страховой деятельности страховых компаний, как и всего финансового сектора, занимается Комитет по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан. В свою очередь, отношения между клиентами (страхователями) и страховщиками (страховыми компаниями) регулирует Гражданский кодекс РК.

Сущность страхования жизни.

Страхование жизни, предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

Накопительное страхование жизни это страхование, в котором присутствуют как минимум два риска: дожитие и смерть.

В страховании жизни также могут быть предусмотрены и другие риски, такие как: телесные повреждения (травмы), инвалидность, смерть в результате несчастного случая, и другие.

Взносы, как правило, вносятся регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение в виде различных вариантов выплаты страховой суммы: в виде единовременной выплаты, в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты).

В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются продукты, в которых долгосрочное страхование жизни с инвестиционной составляющей (англ. unit-linked insurance plan) совмещены в одной программе.

 Цель страхования жизни.

Страхование жизни позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые.

 Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения (накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица). 

Реализация вторых является защитой финансовых интересов страхователя или застрахованного лица при наступлении смерти.