Договор страхования (виды и формы,
условия и порядок заключения, права и обязанности сторон, прекращение действия)
По договору страхования одна сторона (страхователь)
обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется
при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю
или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в
пределах определенной договором суммы (страховой суммы)
Договор
страхования заключается в письменной форме путем:
1)
составления сторонами договора страхования;
2)
присоединения страхователя к типовым условиям (правилам страхования),
разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор
присоединения), и выдачи страховщиком страхователю страхового
полиса. Форма письменного договора по
обязательному страхованию определяется законодательными
актами Республики Казахстан об обязательном страховании, а по добровольному
страхованию - страховщиком либо соглашением сторон. Несоблюдение
письменной формы договора страхования влечет его недействительность.
Договор
страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента
уплаты страхователем страховой премии, а при уплате ее в рассрочку - первого
страхового взноса, если договором или законодательными актами об обязательном
страховании не предусмотрено иное. Договор страхования прекращает свое действие
с момента осуществления страховой выплаты по первому наступившему страховому
случаю, если договором или законодательными актами об обязательном страховании
не предусмотрено иное. Период действия страховой защиты совпадает со сроком
действия договора, если договором или законодательными актами об обязательном
страховании не предусмотрено иное.
Обязанности
Страховщика:
1) при
наступлении страхового случая произвести страховую выплату в размере, порядке и
сроки, установленные в договоре страхования или законодательных актах;
2)
ознакомить страхователя с правилами страхования и предоставить копию правил,
если договор страхования заключен в форме договора присоединения с выдачей
страхователю страхового полиса по добровольным видам страхования;
3)
возместить страхователю (застрахованному) расходы, произведенные им для
уменьшения убытков при страховом случае;
4)
обеспечить тайну страхования;
5) в
случаях непредставления страхователем (застрахованным) или потерпевшим
(выгодоприобретателем) либо их представителем всех документов, необходимых для
осуществления страховой выплаты, уведомить их о недостающих документах в срок,
установленный договором страхования. Законодательными актами о страховании и
страховой деятельности, а также договором страхования могут быть предусмотрены
другие обязанности страховщика.
Обязанности
Страхователя:
1) уплачивать страховые премии в размере, порядке и сроки,
установленные договором страхования;
2) информировать страховщика о состоянии страхового риска;
3) уведомить страховщика о наступлении страхового случая;
4) принять меры к уменьшению убытков от страхового случая;
5) обеспечить переход к страховщику права требования к
лицу, ответственному за наступление страхового случая. Договором
страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя.
Доходы и расходы страховой
организации
Согласно п.2 статье 13 Закона Республики Казахстан «О бухгалтерском учёте и финансовой отчётности» элементами, непосредственно связанными с измерениями результатов деятельности в отчете о прибылях и убытках, являются доходы и расходы.
Доходы - увеличение экономических выгод в течение отчетного периода в форме притока или прироста активов или уменьшения обязательств, которые приводят к увеличению капитала, отличному от увеличения, связанного с взносами лиц, участвующих в капитале.
Расходы - уменьшение экономических выгод в течение отчетного периода в форме оттока или уменьшения активов или возникновения обязательств, которые приводят к уменьшению капитала, отличному от уменьшения, связанного с распределением лицам, участвующим в капитале.
Доходы
Доходы от страховой деятельности
Чистая сумма
заработанных страховых премий
Доходы в виде
комиссионного вознаграждения по страховой деятельности
Прочие доходы от
страховой деятельности
Доходы от инвестиционной деятельности
Доходы, связанные с
получением вознаграждения
Доходы (расходы) по
операциям с финансовыми активами (нетто)
Доходы (расходы) от
переоценки (нетто)
Доходы от участия в
капитале других юридических лиц
Прочие доходы от
инвестиционной деятельности
Доходы от иной деятельности
Доходы (расходы) от
реализации активов и получения (передачи) активов
Прочие доходы от
иной деятельности
Расходы
Чистые расходы по
осуществлению страховых выплат
Расходы по
урегулированию страховых убытков
Изменение резерва
по договорам страхования (перестрахования)
Изменение активов
перестрахования по договорам страхования (перестрахования)
Расходы по выплате
комиссионного вознаграждения по страховой деятельности
Расходы, связанные
с выплатой вознаграждения
Расходы на резервы
по сомнительным долгам
Общие и
административные расходы
Прочие расходы
Страховые резервы - обязательства страховой (перестраховочной) организации
по договорам страхования (перестрахования), оцениваемые на основе актуарных
расчетов.
Для
обеспечения исполнения принятых обязательств по действующим договорам
страхования и перестрахования страховая (перестраховочная) организация обязана
иметь сформированные страховые резервы в объеме, рассчитанном актуарием. Средства страховых резервов предназначены исключительно для
осуществления страховой (перестраховочной) организацией страховых выплат,
связанных с исполнением своих обязательств по действующим договорам страхования
и перестрахования.
Требования к формированию,
методике расчета страховых резервов и их структуре, в том числе для обществ,
деятельность которых подлежит лицензированию, устанавливаются нормативными правовыми актами уполномоченного органа.
Государственное регулирование
посреднической деятельности
Посредническая
деятельность регулируется Законами Республики Казахстан и иными нормативными
правовыми актами уполномоченного органа.
Страховой брокер - юридическое лицо, представляющее страхователя в отношениях, связанных с заключением и исполнением договоров страхования со страховщиком по поручению страхователя, или осуществляющее от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или перестрахования, а также консультационную деятельность по вопросам страхования и перестрахования.
Организационно-правовой формой страхового брокера является товарищество с ограниченной ответственностью либо акционерное общество. Наименование страхового брокера должно содержать слова «страховой брокер» или производные от них слова. Страховому брокеру запрещается использовать в своем наименовании слова «национальный», «центральный», «бюджетный», «республиканский». Запрещается участие страховой (перестраховочной) организации или ее работников в создании или деятельности страхового брокера.
Учредители и
работники страхового брокера не могут занимать одновременно должности в
страховой (перестраховочной) организации. Деятельность страхового брокера является
исключительным видом деятельности и подлежит лицензированию
уполномоченным органом. Страховому брокеру запрещается осуществлять
деятельность страхового агента.
Страховой брокер осуществляет
следующие виды брокерской деятельности:
1) посредническую деятельность по заключению договоров
страхования от своего имени и по поручению страхователя или договоров
перестрахования от своего имени и по поручению цедента;
2) консультационную деятельность по вопросам страхования
(перестрахования);
3) поиск и привлечение физических и юридических лиц к
страхованию (перестрахованию);
4) проведение сравнительного анализа услуг и финансового
состояния страховых (перестраховочных) организаций;
5) сбор информации об объектах страхования в целях
проведения сравнительного анализа услуг, предоставляемых страховыми
(перестраховочными) организациями;
6) разработку по поручению клиентов условий страхования
(перестрахования), критериев выбора страховщиков (перестраховщиков), оказание
экспертных услуг по выявлению страховых рисков;
7) подготовку и (или) оформление по поручению страхователя
(цедента) необходимых для заключения договора страхования (перестрахования)
документов, сбор информации по вопросам страхования;
8) оформление по поручению страхователя (цедента) договора
страхования (перестрахования);
9) сбор страховых премий от страхователей (цедентов) по
договорам страхования (перестрахования) для их последующего перевода страховым
(перестраховочным) организациям при наличии соответствующего соглашения со
страхователем (цедентом);
10) размещение страховых рисков по договорам страхования
(перестрахования) или сострахования по поручению клиентов;
11) обеспечение правильного и своевременного оформления
документов при заключении договора страхования (перестрахования), осуществлении
страховой выплаты, рассмотрении претензий при наступлении страхового случая, а
также других документов, связанных с заключенными договорами страхования
(перестрахования);
12) проведение консультаций и оказание содействия в
получении страхователем (цедентом), выгодоприобретателем страховой выплаты при
наступлении страхового случая;
13) оформление в соответствии с предоставленными
полномочиями необходимых документов для получения страховой выплаты;
14) сбор по поручению страхователя (цедента) страховых
выплат от страховых (перестраховочных) организаций для их последующей передачи
страхователю (цеденту), выгодоприобретателю;
15) подготовку документов по рассмотрению и урегулированию
убытков при наступлении страхового случая по поручению заинтересованных лиц;
16) организацию услуг экспертов по оценке ущерба и
определению размера страховой выплаты.
Страховой брокер при осуществлении
своей деятельности не является стороной договора страхования (перестрахования).
Страховой агент - физическое или юридическое лицо, включенное в реестр страховых агентов и осуществляющее посредническую деятельность по заключению договоров страхования от имени и по поручению одной или нескольких страховых организаций на основании договора поручения.
Полномочия страхового агента на осуществление посреднической деятельности на страховом рынке определяются договором поручения. Страховой агент лично совершает действия, на которые уполномочен страховой организацией, и не вправе передоверять их совершение иному лицу. Деятельность в качестве страхового агента в случае отсутствия у него полномочий не допускается.
Страховая организация
обязана исполнять обязательства по договору страхования, заключенному страховым
агентом от ее имени и по ее поручению.
Страховая
организация несет ответственность за совершение страховым агентом следующих
действий:
1)
заключение договоров страхования, а также совершение действий страхового
агента, выходящих за пределы установленных полномочий;
2)
заключение договоров страхования по классам и видам страхования, по которым у
страховой организации отсутствует лицензия уполномоченного органа;
3)
намеренное введение в заблуждение страхователя по условиям заключения договора
страхования;
4)
несоблюдение требований, предусмотренных законодательством Республики Казахстан
по оформлению договора страхования и документов, на основании которых
заключается договор страхования;
5)
иные нарушения требований законодательства Республики Казахстан о страховании и
страховой деятельности.
Страховая
организация не несет ответственности за действия страхового агента, не
связанные с осуществлением им посреднической деятельности, предусмотренной
законодательством Республики Казахстан о страховании и страховой деятельности.
Условия, обязательные к соблюдению страховым агентом, в том
числе по вопросам учета и хранения бланков страховой отчетности, работы с
наличными деньгами, устанавливаются внутренними документами страховой
организации с учетом требований законодательства Республики Казахстан.
Страховому агенту запрещается принятие от страхователя
платежа наличными деньгами в уплату страховой премии при заключении договоров
страхования от имени и по поручению страховой организации. Данное ограничение
не распространяется на прием страховым агентом платежа наличными деньгами от
лиц, временно въезжающих на территорию Республики Казахстан, в оплату страховой
премии по договору страхования на пунктах пропуска через Государственную
границу Республики Казахстан (настоящий
абзац вводится в действие с 1 января 2012 года).
Страховому агенту запрещается удерживать с полученных им от
страхователей страховых премий причитающееся ему вознаграждение по договору
поручения. Не допускается осуществление посреднической
деятельности по одному договору страхования двумя или более страховыми
агентами. Размер комиссионного вознаграждения,
выплачиваемого страховщиком страховому агенту за оказание посреднических услуг
по заключению договоров страхования в соответствии с требованиями законодательных актов Республики Казахстан по обязательным
видам страхования, не может превышать для:
физического
лица - десяти процентов от размера начисленной страховой премии, подлежащей
уплате по данному договору;
юридического
лица - пятнадцати процентов от размера начисленной страховой премии, подлежащей
уплате по данному договору.
В состав комиссионного вознаграждения включаются все виды
расходов страховой (перестраховочной) организации в отношении страхового
агента, в том числе расходы по оплате аренды, любые виды вознаграждений, а
также предоставление любого имущества или материальной выгоды.
Посредническую
деятельность страхового агента не вправе осуществлять физическое лицо:
1) не
достигшее совершеннолетия;
2)
признанное в судебном порядке недееспособным либо ограниченно дееспособным;
3) не
имеющее среднего образования;
4) не
прошедшее обучение в соответствии с требованиями законодательства;
5)
являющееся работником страховой организации, страхового брокера на основании
трудового договора;
6) при
наличии не погашенной или не снятой в установленном законом порядке судимости
за совершенные преступления в сфере экономической деятельности;
7)
ранее занимавшее должность руководящего работника страховой (перестраховочной)
организации, страхового брокера либо иной финансовой организации, в период не
более чем за один год до принятия решения уполномоченным органом о
принудительном выкупе акций страховой (перестраховочной) организации, лишении
лицензии, принудительной ликвидации в порядке, установленном законодательством
Республики Казахстан, либо другого юридического лица, признанного банкротом в
порядке, установленном законодательством Республики Казахстан. Указанное требование
применяется в течение пяти лет после принятия уполномоченным органом решения о
принудительном выкупе акций страховой (перестраховочной) организации, лишении
лицензии, принудительной ликвидации либо признания юридического лица банкротом
в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан;
8)
ранее являвшееся работником страхового брокера, страхового агента -
юридического лица, с которым был расторгнут трудовой договор по инициативе
страхового брокера, страхового агента - юридического лица в случае
несоответствия работника занимаемой должности или выполняемой работе вследствие
недостаточной квалификации. Указанное требование применяется в течение пяти лет
со дня расторжения по инициативе страхового брокера, страхового агента -
юридического лица трудового договора.
Численность работников страхового агента - юридического
лица, в должностные обязанности которых входит заключение договоров
страхования, должна составлять не менее двух человек.
Основаниями исключения из
реестра страховых агентов являются:
1)
письменное предписание уполномоченного органа, вынесенное страховой организации
о выявленных неоднократных нарушениях законодательства Республики Казахстан,
совершенных страховым агентом в течение последовательных двенадцати месяцев;
2)
выявление страховой организацией неисполнения страховым агентом обязанностей,
вытекающих из условий договора поручения, а также заключения договоров
страхования, противоречащих требованиям законодательства Республики Казахстан;
3)
выявление уполномоченным органом, страховой организацией несоответствия лица,
осуществляющего посредническую деятельность страхового агента, требованиям,
предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи.
В
случае исключения страхового агента из реестра страховых агентов по вышеуказанным
основаниям, данному лицу запрещается осуществление деятельности страхового
агента в течение пяти лет с момента его исключения.
В
своей деятельности страховой агент вправе:
1)
осуществлять посредническую деятельность от имени и по поручению одной или
нескольких страховых организаций с учетом ограничений, предусмотренных Законом;
2)
получать достоверную информацию от страховой организации о наличии лицензий и
данных финансовой отчетности;
3)
осуществлять консультационную деятельность по страхованию;
4)
получать вознаграждение от страховой организации за осуществление своей
посреднической деятельности безналичным платежом.
В своей деятельности страховой агент обязан:
1) предъявлять страхователю договор поручения,
а также документы:
- удостоверяющий его личность;
- подтверждающий наличие его данных в реестре страховых агентов;
2) предоставить информацию о страховой
организации, страховым агентом которой он является, включая копию лицензии
страховой организации на право осуществления страховой деятельности;
3) ознакомить
страхователя с правилами страхования по заключаемому договору страхования и
представить копию правил в случаях, предусмотренных ГК РК;
4)
предоставить информацию и, при наличии, все необходимые документы по
заключаемому договору страхования;
5) обеспечить правильное и своевременное
оформление документов при заключении договора страхования;
6) обеспечить конфиденциальность полученной при осуществлении посреднической деятельности информации.
Ответственность за нарушение требований страхового законодательства при осуществлении посреднической деятельности
За
нарушение требований страхового законодательства при осуществлении
посреднической деятельности предусматривается ответственность в соответствии с законодательством
Республики Казахстан, в том числе ГК РК, УК РК, КоАП РК.
