Агентство страховых и финансовых услуг. - Накопительное страхование жизни

Страховой рынок Казахстана в последние годы развивается очень активно. В первую очередь это связано с устойчивым ростом экономики в целом и развития финансового сектора в частности, а так же с повышением уровня жизни граждан.

Люди владеют недвижимостью, автомобилями, прочим имуществом, которое можно потерять. Чтобы снизить эти риски, многие обращаются в страховые компании. Но большей ценностью всегда остаются Жизнь и Здоровье человека.

В чем отличие накопительного страхования жизни от обычной страховки?

Прежде всего, отличие в сроках страхования.
Обычная рисковая страховка предполагает страхование на один год, а накопительное страхование на пять, десять лет и более. Таким образом, накопительное страхование позволяет решать вопросы долгосрочного финансового планирования.

Накопительное страхование жизни направлено именно на защиту семьи. То есть, отправляя какую-то часть денег из своего семейного бюджета на свой счет накопительного страхования, Вы, таким образом, защищает себя и своих близких. Поэтому во всем мире накопительное страхование жизни очень развито.

К тому же важное отличие от простого страхования в том что, там Вы платите деньги и просто их теряете, а при накопительном страховании Вы получаете свои деньги обратно. Плюс ко всему, Вы получаете гарантированный процент на весь срок и, кроме этого, Ваши деньги участвуют в прибыли компании.

То есть, по истечении финансового года компания выплачивает клиентам определенные дивиденды.
Поэтому страховая сумма ежегодно Увеличивается.

ОСНОВНОЙ ПРИНЦИП НАКОПИТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ.

Другими словами, обычная страховка защищает нас от рисков в течение какого-то периода, обычно это год, и при этом, если в течение этого периода не было никаких страховых случаев, то деньги остаются в страховой компании.

А при накопительном страховании жизни человек вначале выплачивает определенную сумму, а потом получает свои деньги обратно, при чем увеличенные в несколько раз.

В этом и заключается основной принцип накопительного страхования, которое включает как непосредственно страхование непредвиденных обстоятельств, так и накопительную часть.

В течение всего времени действия страховки страхователь перечисляет фиксированные взносы, которые могут делаться раз в год, полгода, квартал, либо каждый месяц.

А самое главное, с первой минуты, как только вы заплатили страховой взнос, ваша жизнь защищена!

Страховые взносы делятся на несколько частей. Прежде всего, это деньги покрывающие риски страхования жизни или здоровья. Другая часть уходит на администрирование, и оставшаяся, большая часть — это те деньги, которые идут на накопление и участвуют в прибыли компании.

Чем же еще отличается накопительное страхование от обычной страховки? — Налогами!

Одним из элементов государственной поддержки накопительного страхования жизни являются НАЛОГОВЫЕ ЛЬГОТЫ, чего нет в обычном страховании.

В соответствии с налоговым кодексом, при определении дохода работника, облагаемого у источника выплаты страховые премии, вносимые в свою пользу физическим лицом по договорам накопительного страхования, подлежат вычету.

Иными словами, если Вы сегодня заключите договор страхования жизни и обратитесь к своему работодателю, то бухгалтерия вашего предприятия будет вычитать из вашего дохода размер страховой премии, которую Вы оплатили по накопительному страхованию жизни и только оставшуюся часть облагать подоходным налогом.

То есть из той суммы денег, которую вы отправили по договору накопительного страхования жизни, Вы Не Будете Платить подоходный налог. Таким образом, Вы получаете Дополнительную Прибыль.

Также, если Ваш работодатель захочет заключить договор накопительного страхования жизни в отношении Вас, то из фонда оплаты труда вычитаются страховые премии, выплачиваемые по договорам накопительного страхования, и только оставшаяся часть облагается подоходным налогом, это называется "взять на вычеты».

Существуют факторы, которые определяют размер страховых премий (страховой суммы). Их размер зависит от того, кто заключает договор страхования: возраста человека, его пола, состояния здоровья.

Если это молодой человек, то та часть, которая уходит на покрытие рисков будет меньше. Чем, если бы договор заключал человек старшего возраста. Соответственно та часть, которая уходит на накопление, для молодых людей будет больше, поэтому им выгоднее заключать договор накопительного страхования, чем людям пенсионного возраста и приближенным к ним.

Как уже упоминалось, что при накопительном страховании, помимо накопления, полис гарантирует и страховую защиту.

В договор можно дополнительно включить защиту от других рисков, например, наступление инвалидности. В этом случае, если человек по каким— либо причинам становится не трудоспособным и больше не в состоянии делать взносы, то обязанность по уплате взносов компания берет на себя. При этом действие договора не прекращается, и по завершении срока накопления человек получает сумму, которую он хотел накопить. Однако такие дополнительные услуги увеличивают стоимость полиса.

По окончании срока накопительного страхования человек может получить всю накопленную сумму сразу или частями.
Все зависит от вида страхования и целей, на которые человек копил деньги. Существует такой вариант накопительного страхования, как аннуитетное страхование, при котором выплаты производятся не единовременно, а периодически, это удобно, к примеру, при оплате за обучение в высших учебных заведениях.

Кроме того, эти выплаты могут длиться до конца жизни как своего рода дополнительная пенсия, когда человек помимо основной пенсии, накопленной за счет обязательных пенсионных отчислений, получает деньги из страховой компании.

Отличие таких страховых выплат от обычных пенсионных в том, что они могут длиться пожизненно. То есть, если человек будет жить 90 лет и больше, то страховая компания будет Платить ему эти деньги Всегда.

К тому же, тенденция, которая наметилась в последние десятилетия во многих странах — это увеличение людей пенсионного возраста по сравнению с теми, кто работает и соответственно делает обязательные отчисления налогов государству. Этих денег уже недостаточно, для того чтобы государство могло обеспечить достойную старость своим пенсионерам.

Поэтому в Западной Европе именно аннуитетное страхование наиболее популярно. Там практически каждый человек имеет такой страховой полис.
В перспективе и Казахстан может столкнуться с подобной проблемой. Так что, уже сегодня мы должны задуматься о том, что нас ждет через двадцать — тридцать лет. Особенно молодым людям и родителям, у которых есть несовершеннолетние дети.

Ведь пока они молоды у них страховые риски меньше, а времени больше. Соответственно, у них страховые взносы будут меньше, а страховые премии больше.