История становления и развития
страхования жизни. Наиболее
ранние упоминания о формировании фондов денежных средств и оценке ущерба по рискам жизни и здоровью человека относятся к периоду античности. Свидетельством тому можно считать
первые взаимные кассы римских профессиональных и военных коллегий, а также похоронные религиозные
кассы. Простейшие формы взаимного личного страхования также существовали и в эпоху
средневековья в рамках ремесленных цехов и гильдий. Страхование
жизни как особый вид предпринимательства появился в Европе на рубеже XVII—XVIII
вв. в качестве дополнения к морскому страхованию. Наряду со страхованием кораблей и
грузов стали заключать договоры страхования жизни капитанов кораблей. Далее
английский предприниматель Джеймс Додсон в 1663 году собрал все данные по различным лондонским кладбищам,
рассчитал средний возраст умерших, их число за год и применил эту статистику
для расчета страховых премий. В истории страхования считается, что именно ему
принадлежит роль родоначальника в применении научного подхода к организации
страхования жизни. Первая
специализированная страховая компания по страхованию жизни «Общество достойной
жизни» была создана в 1740 году, а в 1762 году появилась и первая коммерческая страховая компания
«Общество справедливого страхования жизни» (Equitable Life Assurance Society). В 1765 году эта компания была зарегистрирована в качестве общества взаимного страхования. Это общество занимается страхованием жизни по сей
день. В России
страхование жизни появилось гораздо позже. Первым в России страхованием жизни
стало заниматься учрежденное в 1846 году страховое общество «Саламандра». Организованное
в 1881 году страховое акционерное общество «Россия» проводило уже 3 вида
страхования жизни: страхование на случай смерти, на дожитие и смешанное
страхование, которое объединяло первые два. Со временем стало возможным
получить защиту от рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте,
появится и страхование пенсионного обеспечения. К 1918 году российские
страховые общества вышли на ведущие позиции в мире в области страхования жизни. В советское
время страхование жизни проводилось в рамках государственной монополии на
страхование. До 1992 года в стране действовала единственная государственная
страховая компания – «Госстрах СССР», в которой все операции совершались на
основе единых правил и тарифов. Но вместе с тем успехи «Госстраха» по
страхованию интересов населения, несмотря на все обвинения в «нерыночности»
этой структуры, очевидны и общепризнаны. Десятки миллионов договоров страхования,
множество отлаженных страховых программ, деятельность по всей территории страны
– таких результатов пока не удавалось достичь ни одной компании. Возникновение
страхования жизни в Казахстане связано с принятием Закона
Республики Казахстан "О страховой деятельности" (от 18 декабря 2000
года № 126-II). По мнению экспертов, казахстанский рынок страхования
жизни, является динамично развивающимся на постсоветском пространстве. Регулированием, а также лицензированием страховой
деятельности страховых компаний, как и всего финансового сектора, занимается
Комитет по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций
Национального Банка Республики Казахстан. В свою очередь, отношения между
клиентами (страхователями) и страховщиками (страховыми компаниями) регулирует
Гражданский кодекс РК. Сущность страхования жизни. Страхование
жизни, предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые
отношения между страхователем и страховщиком. Накопительное
страхование жизни это страхование, в котором присутствуют как минимум два риска: дожитие и смерть. В
страховании жизни также могут быть предусмотрены и другие риски, такие как:
телесные повреждения (травмы), инвалидность, смерть в результате несчастного случая, и другие. Взносы, как правило, вносятся регулярно
(например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного
периода страховщик осуществляет операции с деньгами
клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к
моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного
срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов,
за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы. Страховщик
выплачивает страховое обеспечение в виде различных вариантов выплаты страховой
суммы: в виде единовременной выплаты, в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты). В страховании
жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются
продукты, в которых долгосрочное страхование жизни с инвестиционной составляющей (англ. unit-linked insurance plan) совмещены в одной программе. Цель страхования жизни. Страхование
жизни позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем.
Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного
социального страхования и обеспечения (накопление определенных денежных сумм,
например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в
жизни застрахованного лица). Реализация вторых является защитой финансовых
интересов страхователя или застрахованного лица при наступлении смерти.
| 
